Основные нарушения банков в сфере потребительского кредитования

Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области, реализуя свои полномочия во всех сферах потребительских правоотношений, продолжает отстаивать интересы граждан, прежде всего на приоритетных направлениях, одним из которых является обеспечение защиты прав потребителей в сфере оказания финансовых услуг. Не обладая специальными познаниями в банковской сфере и не получив всего объема  достоверной и однозначно и понимаемой читаемой информации, которая позволяла бы гражданину сделать осознанный выбор в пользу подобного способа получения денежных средств, гражданин становится невольным заложником банка.

Заемщик, как правило, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга. Свой выбор он осуществляет преимущественно по величине процентной ставки, которую он узнает при непосредственном подписании договора. В дальнейшем, когда у заемщика появляется возможность разобраться в ситуации, он начинает понимать, что ему приходится оплачивать не только проценты по кредиту, но и дополнительные проценты. Очень часто Банки, при заключении договора потребительского кредитования, навязывают услуги страхования, при этом ограничивают право заемщика на выбор страховой организации.

Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области считает, что в структуре выплат по кредиту значительная часть приходится на платежи, не относящиеся к плате за кредит (комиссии, пени, неустойки, страховые платежи и иные платежи), что свидетельствует о возложении на потребителей дополнительных финансовых услуг, не основанных на нормах действующего законодательства. Одной из основных проблем является проблема правомерности взимания банками единовременной комиссии, комиссии за открытие и обслуживание кредита, навязывание услуги страхования при заключении договора потребительского кредитования.

В Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области в 2011 году и 1 квартале 2012 года поступило 80 письменных обращений граждан, которые жалуются на действия банков и микрофинансовых предприятий при потребительском кредитовании и предоставлении займов. За указанный период Управлением было проведено 5 плановых проверок банков и проведено 11 административных расследований, в ходе которых выявлены нарушения законодательства о защите прав потребителей и законодательства о банковской деятельности при заключении кредитных договоров с потребителями.

При анализе документов, установлено, что заключение договоров с потребителями осуществлялось по типовым условиям, разработанным кредитными организациями. Материалы проверок и расследований указывали на нарушение потребительских прав граждан. В кредитные договоры включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а именно:

- в договорах с потребителями  банки установили обязанность заемщика за пользование кредитом вносить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Взимание платежей (комиссий) помимо процентной ставки по кредиту не установлено законом и осложняет возможность проверки потребителем сумм, подлежащих уплате при исполнении договора, досрочном возврате, возникновении претензий;

- согласно условиям заключенных договоров, кредитор предоставил заемщику право на досрочное погашение кредита. Однако, в договорах установлен штраф за досрочное погашение кредита. Нормой п. 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что с согласия банка граждане имеют право на досрочный возврат полученной суммы. Соответственно банк вправе согласиться или отказать заемщику в досрочном возврате кредита. В случае, если кредитная организация соглашается, то досрочное внесение денежной суммы является надлежащим исполнением обязательства со стороны заемщика. Взимание комиссии за досрочное погашение кредита законодательством не установлено. Данная плата не является комиссией, которые банки правомочны взимать с граждан (ст. 5, ст.29, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»);

- в кредитных договорах содержалось условие о том, что помимо случаев, предусмотренных законодательством, имеются иные случаи, когда банк может потребовать досрочно возвратить кредит. Данное условие договора  противоречит ст.310 ГК РФ, в соответствии с которой односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании выявленных нарушений  Управлением Роспотребнадзора по Ульяновской области выданы предписания о прекращении нарушений прав потребителей. На выданные предписания банками были поданы в Арбитражный суд Ульяновской области заявления об оспаривании.   

В результате проведенных административных расследований в отношении ряда банков  и микрофинансовых предприятий выявлено включение в договоры с потребителями условий,  нарушающих законодательство о защите прав потребителей и ущемляющих их права:

- предусмотрена обязанность заемщика уплатить  комиссию за выдачу кредита, единовременную комиссию за предоставление кредита, комиссию за ведение ссудного счета, комиссии за подключение к программам страхования. Условия договора об обязанности заемщика по кредитному договору внести плату за выдачу кредита не соответствуют норме закона, ущемляет права потребителей. Взимание дополнительных платежей (комиссий) помимо процентной ставки по кредиту не установлено законом и осложняет возможность проверки потребителем сумм, подлежащих уплате при исполнении договора, досрочном возврате, возникновении претензий;

- право банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заёмщика противоречит положениям части 4 статьи 29 Закона о банках, поэтому нарушает права потребителя. 

- предусмотрено право заимодавцев в одностороннем порядке изменить условия договора, в том числе очередность погашения требований;

- нарушено право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров;

- потребителям не предоставлялась полная и достоверная информация об условиях кредитования, оказания услуг.

По результатам выявленных нарушений на юридические и должностные лица составлены протоколы по ч.1,2 ст.14.8 КоАП РФ и наложен штраф.

Однако, не всегда имеется возможность привлечения виновного лица за нарушения законодательства о защите прав потребителей к административной ответственности. Этот вопрос изначально решается с учетом положений, закрепленных п. 2 ст. 11 ГК РФ.     

Согласно п. 2 ст. 11 ГК РФ защита нарушенных или оспоренных гражданских прав в административном порядке осуществляется лишь в случаях, предусмотренных законом. При этом, применительно к рассматриваемым отношениям, несоблюдение по отношению к потребителям субъектами предпринимательской деятельности соответствующих гражданско-правовых обязательств (связанных, в частности, с ненадлежащем исполнением договора с потребителем, а также с несвоевременным рассмотрением заявленных требований или отказом от их рассмотрения в установленном порядке) административной ответственности для них в рамках КоАП РФ вообще не порождает.

Между тем положения КоАП РФ не устанавливают оснований восстановления имущественных прав потребителей путем применения Управлением Роспотребнадзора по Ульяновской области административных мер по отношению к недобросовестным хозяйствующим субъектам,  осуществляющим свою деятельность на потребительском рынке. Положениями ч. 1 ст. 4.5 КоАП РФ давность привлечения к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей установлена в 1 год.

За указанный период Управлением Роспотребнадзора по Ульяновской области в рамках ст. 47 Закона РФ «О защите прав потребителей» было дано 32 заключения в суде по искам потребителей о защите их прав, оказана помощь в составлении 4-х исковых заявлений в суд потребителям, подано одно исковое заявление в защиту неопределенного круга лиц о признании противоправными действий. В пользу потребителей было присуждено 119,3 тыс.рублей, в том числе 48,5 тыс.рублей морального ущерба.

 

Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области

 

Исковое заявление (образец) (в формате .rtf, 40 Кб)

Добавлено: 22 мая 2012 года, 14:36

Изменено: 22 мая 2012 года, 14:37